فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكواحدةمنأكثرالأدواتالماليةانتشاراًبينالناس،سواءًللمدخرينأوالمستثمرين.لكنالسؤالالذييطرحنفسهدائماًهو:هلشهاداتالبنوكحلالأمحراممنالناحيةالشرعية؟شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
مفهومشهاداتالبنوك
شهاداتالبنوكهيوثائقماليةتصدرهاالبنوكمقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعدبدفعفائدةثابتةأومتغيرةعندالاستحقاق.وتختلفأنواعهابينشهاداتذاتعائدثابتوأخرىذاتعائدمتغيرحسبسياسةالبنك.
آراءالفقهاءحولحكمشهاداتالبنوك
اختلفالعلماءفيحكمشهاداتالبنوكبينالتحريموالإباحة،وذلكحسبطبيعةالعائدالمقدم:
الرأيالأول:التحريم
يرىبعضالفقهاءأنشهاداتالبنوكحراملأنهاتقومعلىنظامالفائدة(الربا)،الذيحرمهاللهتعالىفيالقرآنالكريمبقوله:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).فالعائدالمضمونعلىالشهادةيشبهالفائدةالربويةالمحرمة.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
الرأيالثاني:الإباحةبشروط
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
بينمايرىآخرونأنبعضأنواعالشهاداتقدتكونحلالاًإذاخلتمنالربا،مثلالشهاداتالتيتعتمدعلىالمضاربةأوالمشاركةفيالأرباحوالخسائر،وليسعلىفائدةثابتةمضمونة.كماأنبعضالبنوكالإسلاميةتقدمشهاداتمتوافقةمعالشريعةتعتمدعلىالمرابحةأوالاستثمارالحلال.
كيفيمكنللمسلمأنيتعاملمعشهاداتالبنوك؟
- التحققمنطبيعةالعائد:يجبالتأكدمنأنالعائدليسفائدةربوية،بلربحاًمشروعاًناتجاًعناستثمارحقيقي.
- اللجوءإلىالبنوكالإسلامية:تقدمالعديدمنالبنوكالإسلاميةبدائلشرعيةلشهاداتالادخار،مثلشهاداتالاستثمارأوصكوكالمضاربة.
- استشارةأهلالعلم:منالأفضلالرجوعإلىعلماءموثوقينلمعرفةالحكمالشرعيالدقيقحسبنوعالشهادةوالبنكالمصدرلها.
الخلاصة
فيالنهاية،فإنحكمشهاداتالبنوكيعتمدعلىطبيعةالعائدالمقدم.فإذاكانتتعتمدعلىالفائدةالربويةفهيحرام،أماإذاكانتقائمةعلىأساسشرعيمثلالمضاربةأوالمشاركةفقدتكونجائزة.لذلك،علىالمسلمأنيتحرىالحلالويبتعدعنالشبهات،خاصةفيالمعاملاتالماليةالتيقدتشكلخطراًعلىدينهوأخلاقه.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟"فَاسْأَلُواأَهْلَالذِّكْرِإِنْكُنْتُمْلَاتَعْلَمُونَ"(النحل:43).
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكأحدأكثرالأدواتالماليةانتشاراً،لكنالجدلحولحكمهاالشرعيلايزالقائماًبينعلماءالمسلمين.فماهوالحكمالشرعيلشهاداتالبنوك؟هلهيحلالأمحرام؟هذاماسنحاولالإجابةعليهفيهذاالمقال.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟مفهومشهاداتالبنوك
شهاداتالبنوكهيوثائقماليةتصدرهاالبنوكمقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعدبدفعفائدةثابتةأومتغيرةعندالاستحقاق.وتعتبرهذهالشهاداتأداةاستثماريةشائعةلأنهاتوفرعائداًمضموناًللمودعين.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟آراءالفقهاءفيشهاداتالبنوك
ينقسمعلماءالمسلمينفيحكمشهاداتالبنوكإلىفريقينرئيسيين:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فريقالتحريم:
يرىهذاالفريقأنشهاداتالبنوكحراملأنهاتقومعلىأساسالفائدة(الربا)المحرمةبنصالقرآنالكريمفيقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).كماأنالعائدالمضمونعلىهذهالشهاداتيشبهالرباالصريح.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فريقالإباحة:
بينمايرىفريقآخرمنالعلماءأنبعضأنواعشهاداتالبنوكقدتكونجائزةإذاخلتمنشروطالربا،خاصةتلكالتيتعتمدعلىمبدأالمشاركةفيالربحوالخسارة،أوالتيتستثمرالأموالفيأنشطةتجاريةحلال.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟معاييرالتمييزبينالشهاداتالحلالوالحرام
يمكنالتمييزبينالشهاداتالجائزةوالمحرمةمنخلالعدةمعاييرأهمها:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟- طبيعةالعائد:إذاكانالعائدمضموناًبغضالنظرعننتيجةالاستثمارفهوربامحرم.
- مجالالاستثمار:يجبأنيكونالاستثمارفيأنشطةمشروعةوغيرمحرمة.
- علاقةالعائدبرأسالمال:إذاكانالعائدمرتبطاًبنسبةمحددةمنرأسالمالفهوربا.
البدائلالشرعية
للمسلمينالراغبينفيالاستثمارالآمنعدةبدائلشرعيةعنشهاداتالبنوكالتقليدية،منها:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟- شهاداتالاستثمارالإسلاميةالتيتصدرهاالبنوكالإسلامية
- صناديقالاستثمارالإسلامية
- المضاربةالشرعية
- المرابحةوالمشاركة
الخاتمة
فيالنهاية،يبقىالحكمعلىشهاداتالبنوكمرتبطاًبمدىتوافقهامعالضوابطالشرعية.وينبغيللمسلمأنيستشيرأهلالعلمالثقاتقبلالإقدامعلىأياستثمار،وأنيحرصعلىتطبيققولاللهتعالى:"فَاسْأَلُواأَهْلَالذِّكْرِإِنْكُنْتُمْلَاتَعْلَمُونَ"(النحل:43).واللهأعلم.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكأحدأكثرالأدواتالماليةشيوعاًبينالناس.لكنالسؤالالذييطرحنفسهبإلحاح:هلشهاداتالبنوكحلالأمحراممنوجهةالنظرالشرعية؟هذاالموضوعيحتاجإلىتحليلدقيقوفقاًلأحكامالشريعةالإسلامية.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟مفهومشهاداتالبنوك
شهاداتالبنوكهيوثائقماليةتصدرهاالبنوكمقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعدبدفعفائدةثابتةأومتغيرةعندالاستحقاق.هذهالشهاداتتعتبرمنأدواتالاستثمارالتقليديةفيالنظامالمصرفيالتقليدي.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟موقفالشريعةالإسلامية
منالمعروفأنالشريعةالإسلاميةتحرمالربابجميعأشكاله،كماجاءفيقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).الفائدةالثابتةالمضمونةعلىشهاداتالبنوكالتقليديةتعتبرمنالرباالصريحالذيحرمهالإسلام.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟البدائلالشرعية
لكنهذالايعنيعدموجودبدائلشرعية،حيثتوجداليوم"شهاداتاستثماريةإسلامية"تلتزمبأحكامالشريعة.تعتمدهذهالشهاداتعلىمبدأالمشاركةفيالربحوالخسارة،وتستثمرالأموالفيأنشطةتجاريةحلال،ثمتوزعالأرباححسبالاتفاق.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الفرقبينالشهاداتالتقليديةوالإسلامية
الفرقالجوهرييكمنفي:1.طبيعةالعائد:فائدةثابتة(ربوية)مقابلربحمتغير(حلال)2.طريقةالاستثمار:قروضربويةمقابلاستثماراتحقيقية3.الضمان:مضمونالربحمقابلاحتماليةالربحوالخسارة
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟آراءالعلماءالمعاصرين
أجمعمعظمعلماءالعصرعلىتحريمشهاداتالبنوكالتقليديةبسبباشتمالهاعلىالربا.أماالشهاداتالإسلاميةالتيتلتزمبضوابطالشرع،فقدأجازهاالعديدمنالعلماءبشرطتوفرالضوابطالشرعية.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟نصائحللمستثمرينالمسلمين
- التأكدمنحصولالبنكعلىتصريحمنالهيئاتالشرعية
- قراءةشروطالعقدبعناية
- اختيارمنتجاتالاستثمارالإسلاميةالمعتمدة
- استشارةأهلالعلمفيحالةالشك
الخاتمة
فيالنهاية،شهاداتالبنوكالتقليديةالتيتعتمدعلىالفائدةالثابتةمحرمةشرعاًلأنهامنالربا.أماالشهاداتالإسلاميةالتيتتبعأحكامالشريعةفجائزةبشرطالالتزامالكاملبالضوابطالشرعية.علىالمسلمأنيتحرىالحلالفيمعاملاتهالمالية،وأنيبتعدعنالشبهاتحفظاًلدينهوماله.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
